Ga direct naar de inhoud
Grip
Kennisbank

Studieschuld begrijpen, stap voor stap

Feitelijke uitleg over wat je tijdens je studie opbouwt, wat je na je studie betaalt en wat je studieschuld betekent als je later een huis wilt kopen.

Gebruik dit als routehulp. Voor je eigen cijfers en scenario's ga je daarna door naar de rekentools.

Hoe DUO-rente werkt

Over je studieschuld loopt rente. Het percentage hangt af van je terugbetalingsregel en wordt voor een rentevaste periode vastgesteld.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant als je wilt begrijpen waarom je schuld tijdens of na je studie kan oplopen, ook als je nog niet verplicht terugbetaalt.

Checklist
  • • Controleer in Mijn DUO welke terugbetalingsregel bij jouw schuld hoort.
  • • Bekijk welke rente DUO voor die regeling gebruikt en tot wanneer die vaststaat.
  • • Houd rente en maandtermijn uit elkaar: rente vergroot de schuld, de maandtermijn bepaalt je betaling.
  • • Gebruik een rekenhulp om te zien wat een ander rentepercentage met je maandbedrag doet.
Veelgemaakte fouten
  • • Denken dat er pas rente loopt zodra je verplicht gaat terugbetalen.
  • • Een algemeen rentepercentage gebruiken zonder je eigen terugbetalingsregel te controleren.
  • • Rentevaste periode verwarren met de totale looptijd van je schuld.
Verdiepen met tools
Wat wordt mijn studieschuld?Wat wordt mijn DUO-maandbedrag?
Bronnen
DUO: Rente voor terugbetalersDUO: Rente voor studentenDUO: Nieuwe rentepercentages bekendDUO: Lenen

De aanloopfase

Na het stoppen van studiefinanciering begint meestal een aanloopfase. In die periode hoef je nog niet verplicht terug te betalen, maar rente kan wel doorlopen.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant rond afstuderen, stoppen met studeren of opnieuw gaan studeren voordat je aflosfase begint.

Checklist
  • • Bepaal wanneer je studiefinanciering stopt.
  • • Controleer wanneer DUO jouw aanloopfase en aflosfase laat beginnen.
  • • Houd er rekening mee dat vrijwillig eerder betalen kan, maar dat DUO in de aanloopfase nog niet automatisch incasseert.
  • • Gebruik je verwachte schuld en rente om alvast je latere maandbedrag te schatten.
Veelgemaakte fouten
  • • Aanloopfase zien als rentevrije periode.
  • • Vergeten dat de aflosfase meestal pas op 1 januari na de aanloopfase start.
  • • Geen planning maken voor het moment waarop de verplichte betaling begint.
Verdiepen met tools
Wat kost stoppen met studeren?Wat wordt mijn DUO-maandbedrag?
Bronnen
DUO: Eerder of extra aflossenDUO: U studeert nogDUO: Lenen

Draagkracht en jokerjaren

DUO berekent eerst het wettelijke maandbedrag en kijkt daarna meestal naar je . Is je lager, dan kan je maandbedrag lager worden.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant als je inkomen laag, wisselend of tijdelijk gedaald is, of als je wilt weten waarom je betaalde maandbedrag lager kan zijn dan de wettelijke termijn.

Checklist
  • • Maak onderscheid tussen wettelijk maandbedrag en maandbedrag naar .
  • • Controleer welk peiljaar DUO gebruikt voor je inkomen.
  • • Bekijk of partnerinkomen meetelt onder jouw regeling.
  • • Gebruik aflosvrije maanden alleen als apart : rente kan doorlopen en de looptijd kan verschuiven.
Veelgemaakte fouten
  • • Denken dat een lager draagkrachtbedrag de wettelijke schuldtermijn verlaagt.
  • • Niet controleren of DUO automatisch of op aanvraag rekening houdt met inkomen.
  • • Vergeten dat minder aflossen kan betekenen dat de schuld langer blijft staan.
Verdiepen met tools
Impact van mijn leenbedragWat wordt mijn DUO-maandbedrag?Wat doet extra aflossen?
Bronnen
DUO: Berekening maandbedragDUO: Wat is er mogelijk?DUO: Aflosvrije periodeDUO: Terugbetalingsregels

Wat er na 35 jaar gebeurt

Onder SF35 is de aflosfase maximaal 35 jaar. Als er na de aflosperiode nog schuld overblijft, kan DUO die restschuld kwijtschelden volgens de geldende regels.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant als je naar betaalt, een lage maandtermijn hebt of wilt begrijpen waarom de looptijd belangrijk is.

Checklist
  • • Controleer of je onder SF35 of een andere terugbetalingsregel valt.
  • • Kijk naar resterende looptijd, niet alleen naar het maandbedrag.
  • • Maak een met wettelijke termijn en een met draagkrachtbetaling.
  • • Controleer bijzondere situaties in Mijn DUO, bijvoorbeeld partnerinkomen of buitenlands inkomen.
Veelgemaakte fouten
  • • Alle terugbetalingsregels behandelen alsof ze 35 jaar duren.
  • • Kwijtschelding als zekerheid behandelen zonder je eigen voorwaarden te controleren.
  • • Alleen naar totale schuld kijken en niet naar het verloop van rente en betalingen.
Verdiepen met tools
Impact van mijn leenbedragWat wordt mijn DUO-maandbedrag?Wat doet extra aflossen?
Bronnen
DUO: Zo werkt terugbetalenDUO: Wat is er mogelijk?DUO: Uw inkomen

Studieschuld en je hypotheek

Een studieschuld staat niet bij BKR, maar je moet de schuld wel melden bij een hypotheekaanvraag. Geldverstrekkers wegen de mee in je leencapaciteit.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant als je wilt kopen, wilt weten hoeveel hypotheekruimte je studieschuld kost of wilt zien wat extra aflossen verandert.

Checklist
  • • Gebruik niet alleen je huidige DUO-incasso, maar kijk ook naar de wettelijke maandtermijn.
  • • Bereken eerst je DUO-maandbedrag en daarna de impact op hypotheekruimte.
  • • Controleer of extra aflossen vooral je maandtermijn of je looptijd verandert.
  • • Houd , en woningwaarde apart van je studieschuldscenario.
Veelgemaakte fouten
  • • Aannemen dat niet-BKR betekent dat de schuld niet meetelt.
  • • Alleen naar maximale hypotheek kijken en niet naar betaalbaarheid na aankoop.
  • • Extra aflossen automatisch als beste route behandelen zonder de rest van je situatie te bekijken.
Verdiepen met tools
Wat wordt mijn DUO-maandbedrag?
Bronnen
Rijksoverheid: Hoe zwaar telt mijn studieschuld mee voor mijn hypotheek?DUO: Berekening maandbedragStaatscourant / officiële bekendmakingen: Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026Nibud: Advies hypotheeknormen 2026

Extra aflossen bij DUO

Je mag bij DUO vrijwillig extra betalen. Dat kan invloed hebben op je resterende schuld, maandbedrag, einddatum en totale rentelast.

Lees uitleg, checklist en bronnen

Wanneer relevant: Relevant als je een eenmalig bedrag of extra maandbedrag wilt doorrekenen zonder daar meteen een advies aan te koppelen.

Checklist
  • • Bepaal eerst je huidige of wettelijke maandtermijn.
  • • Kies of je de extra betaling wilt bekijken als lagere of kortere looptijd.
  • • Houd rekening met de gewone maandelijkse incasso naast een extra betaling.
  • • Controleer in Mijn DUO hoe DUO een extra betaling verwerkt en of herberekening mogelijk is.
Veelgemaakte fouten
  • • Extra betalingen zien als vooruitbetaling van maandbedragen.
  • • Niet controleren of de maandelijkse incasso gewoon doorloopt.
  • • De rentebesparing als gegarandeerde uitkomst behandelen terwijl rente later opnieuw kan worden vastgesteld.
Verdiepen met tools
Wat doet extra aflossen?Wat wordt mijn DUO-maandbedrag?
Bronnen
DUO: Extra betaling doenDUO: In 1 keer aflossenDUO: Maandbedrag verhogenDUO: Berekening maandbedrag

Bronnenregister

Eén overzicht van de bronnen achter de kennisbank.

Details

Deze bronnen zijn de basis voor de uitleg op de kennisbank en de rekentools. Wet- en regelgeving en officiële uitvoeringsinformatie zijn leidend; praktijkbronnen zijn alleen aanvullend.

Primaire juridische bron · Staatscourant / officiële bekendmakingen

Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026

De wettelijke regeling waarin de maximale hypotheek ten opzichte van inkomen en woningwaarde wordt vastgesteld. Bevat de basis voor LTI, LTV, financieringslastpercentages en uitzonderingen.

31 oktober 2025Open bron
Normadvies / beleidsbasis · Nibud

Advies hypotheeknormen 2026

Adviesrapport waarop de jaarlijkse hypotheeknormen worden gebaseerd. Bevat uitleg over financieringslastpercentages, inkomensgroepen, rente, huishoudbudgetten en wijzigingen voor 2026.

30 september 2025Open bron
Overheidsuitleg · Volkshuisvesting Nederland

Leennormen voor hypotheken

Publieke uitleg over de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en de werking van leennormen voor hypotheken.

Actuele overheidspaginaOpen bron
Toezichtbron · Autoriteit Financiële Markten

Hypothecair krediet

AFM-pagina over hypothecair krediet, waaronder de toetsrente voor hypotheken met een rentevaste periode korter dan tien jaar.

Actuele toezichtinformatieOpen bron
Consumentenuitleg · Autoriteit Financiële Markten

Kun je de hypotheek betalen?

AFM-uitleg over inkomenstoets, loan-to-income en financieringslastpercentages.

Actuele consumentenpaginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Rente voor terugbetalers

DUO-uitleg over rentepercentages voor terugbetalers, rentevaste perioden en de koppeling met terugbetalingsregels.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Rente voor studenten

DUO-uitleg over rente tijdens de studie en actuele rentepercentages voor studenten per terugbetalingsregel.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Gift of terugbetalen

DUO-uitleg over prestatiebeurs, giftomzetting, rentedragende lening, collegegeldkrediet en de 10-jaarstermijn voor mbo 3/4, hbo en universiteit.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Studievertraging

DUO-uitleg over regelingen bij studievertraging, diplomatermijn en de gevolgen voor prestatiebeurs en nieuwe aanspraak.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Hoelang recht

DUO-uitleg over de 10-jaarsperiode voor studiefinanciering voor mbo 3/4, hbo en universiteit.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Terugbetalingsregels

DUO-uitleg over SF15, SF35, looptijd, rentevastperiode en regels voor terugbetalers.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Zo werkt terugbetalen

DUO-uitleg over maandbedrag, looptijd, terugbetalingsregels en vrijwillig meer terugbetalen.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Berekening maandbedrag

DUO-uitleg over wettelijk maandbedrag, draagkracht en het gebruik van inkomen en partnerinkomen.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Wat is er mogelijk?

DUO-uitleg over maandbedrag verlagen, peiljaarverlegging, aflosvrije periode en gevolgen voor rente en looptijd.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Aflosvrije periode

DUO-uitleg over maximaal 60 maanden aflosvrije periode, doorlopende rente en verlenging van de terugbetalingsperiode.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

U studeert nog

DUO-uitleg over stoppen van aflossing wanneer iemand studeert en over de aanloopfase na het stoppen van studiefinanciering.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Eerder of extra aflossen

DUO-uitleg over eerder of extra aflossen en de aanloopfase waarin DUO nog niet automatisch mag afschrijven.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Extra betaling doen

DUO-uitleg over extra betalingen, verwerking, automatische incasso en herberekening van maandbedrag.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

In 1 keer aflossen

DUO-uitleg over volledige aflossing ineens en dat daarbij geen boete of korting geldt.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Maandbedrag verhogen

DUO-uitleg over vrijwillig het maandbedrag verhogen, voorwaarden en ingangsdatum.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Lenen

DUO-uitleg over lenen binnen studiefinanciering en renteopbouw vanaf de maand na ontvangst.

Actuele DUO-paginaOpen bron
Primaire uitvoeringsbron · DUO

Uw inkomen

DUO-uitleg over inkomen, terugbetalen naar draagkracht en situaties waarin kwijtschelding niet geldt.

Actuele DUO-paginaOpen bron